Как возраст и стаж водителя влияют на окончательную цену полиса ОСАГО

Итоговая цена полиса ОСАГО складывается из базового тарифа страховой компании и целого набора коэффициентов.

Один из ключевых — коэффициент «возраст-стаж» (КВС). Разбираемся, как его рассчитывают и насколько сильно он может изменить сумму в квитанции.

---

Что такое КВС и от чего он зависит

Коэффициент возраст-стаж определяется двумя параметрами: возрастом водителя и его водительским стажем. Значения КВС устанавливает Центральный банк России. Общее правило простое: чем старше водитель и чем дольше он за рулём, тем ниже КВС. А значит, тем дешевле обойдётся страховка.

Почему так: статистика показывает, что опытные и возрастные водители в среднем реже попадают в дорожно-транспортные происшествия по своей вине и ведут себя на дороге аккуратнее.

---

КВС для легковых автомобилей в 2025 году

Ниже приведены значения коэффициента для легковых машин. Чтобы найти свой, определите в таблице ваш возраст и стаж — на их пересечении будет нужный КВС.

Возраст 18–21 год

Стаж	КВС
Нет стажа	2,27
1 год	1,92
2 года	1,84
3–4 года	1,65
5–6 лет	1,62

Возраст 22–24 года

Стаж	КВС
Нет стажа	1,88
1 год	1,72
2 года	1,71
3–4 года	1,13
5–6 лет	1,10
7–9 лет	1,09

Возраст 25–29 лет

Стаж	КВС
Нет стажа	1,72
1 год	1,60
2 года	1,54
3–4 года	1,09
5–6 лет	1,08
7–9 лет	1,07
10–14 лет	1,02

Возраст 30–34 года

Стаж	КВС
Нет стажа	1,56
1 год	1,50
2 года	1,48
3–4 года	1,05
5–6 лет	1,04
7–9 лет	1,01
10–14 лет	0,97
Более 14 лет	0,95

Возраст 35–39 лет

Стаж	КВС
Нет стажа	1,54
1 год	1,47
2 года	1,46
3–4 года	1,00
5–6 лет	0,97
7–9 лет	0,95
10–14 лет	0,94
Более 14 лет	0,93

Возраст 40–49 лет

Стаж	КВС
Нет стажа	1,50
1 год	1,44
2 года	1,43
3–4 года	0,96
5–6 лет	0,95
7–9 лет	0,94
10–14 лет	0,93
Более 14 лет	0,91

Возраст 50–59 лет

Стаж	КВС
Нет стажа	1,46
1 год	1,40
2 года	1,39
3–4 года	0,93
5–6 лет	0,92
7–9 лет	0,91
10–14 лет	0,90
Более 14 лет	0,86

Старше 59 лет

Стаж	КВС
Нет стажа	1,43
1 год	1,36
2 года	1,35
3–4 года	0,91
5–6 лет	0,90
7–9 лет	0,89
10–14 лет	0,88
Более 14 лет	0,83

Важный вывод: в большинстве возрастных категорий коэффициент существенно снижается уже после трёх лет стажа. А у водителя старше 59 лет с большим стажем КВС может быть почти в три раза ниже, чем у 18-летнего новичка.

---

Пример расчёта ОСАГО для легкового автомобиля

Формула расчёта полиса:

Базовый тариф × КТ × КМ × КВС × КО × КС × КБМ × КП

Условия примера:

• автомобиль: кроссовер Haval Jolion, мощность 150 лошадиных сил;

• регистрация: Москва;

• период эксплуатации: круглый год;

• срок страхования: 12 месяцев;

• в полис вписан один водитель;

• КБМ (коэффициент бонус-малус) у обоих водителей — 1,76;

• базовая ставка: 3500 рублей.

Два водителя для сравнения:

Водитель	Возраст	Стаж	КВС
Молодой	28 лет	10 лет	1,02
Возрастной	60 лет	10 лет	0,88

Другие коэффициенты (одинаковы для обоих):

• КТ (территориальный, Москва) — 1,8

• КМ (мощность двигателя) — 1,4

• КО (ограничение количества водителей) — 1

• КС (сезонность) — 1

• КП (срок страхования) — 1

Расчёт для молодого водителя (28 лет, стаж 10 лет):

3500 × 1,8 × 1,4 × 1,02 × 1 × 1 × 1,76 × 1 = 15 834 рубля

Расчёт для возрастного водителя (60 лет, стаж 10 лет):

3500 × 1,8 × 1,4 × 0,88 × 1 × 1 × 1,76 × 1 = 13 660 рублей

Разница: возрастной водитель заплатит на 2174 рубля меньше.

---

КВС для мотоциклов (категории А и М) в 2025 году

Для мотоциклов действуют свои коэффициенты. Они в целом выше, чем для легковых автомобилей, но тенденция та же: чем старше и опытнее водитель, тем ниже КВС.

Возраст 16–21 год

Стаж	КВС
Нет стажа	2,27
1 год	2,23
2 года	2,02
3–4 года	1,80
5–6 лет	1,50

Возраст 22–24 года

Стаж	КВС
Нет стажа	2,23
1 год	2,23
2 года	2,02
3–4 года	1,73
5–6 лет	1,49
7–9 лет	1,44

Возраст 25–29 лет

Стаж	КВС
Нет стажа	2,01
1 год	2,01
2 года	1,81
3–4 года	1,57
5–6 лет	1,35
7–9 лет	1,29
10–14 лет	1,17

Возраст 30–34 года

Стаж	КВС
Нет стажа	1,70
1 год	1,70
2 года	1,54
3–4 года	1,33
5–6 лет	1,13
7–9 лет	1,08
10–14 лет	1,01
Более 14 лет	0,96

Возраст 35–39 лет

Стаж	КВС
Нет стажа	1,51
1 год	1,51
2 года	1,37
3–4 года	1,19
5–6 лет	1,01
7–9 лет	0,96
10–14 лет	0,90
Более 14 лет	0,89

Возраст 40–49 лет

Стаж	КВС
Нет стажа	1,43
1 год	1,43
2 года	1,30
3–4 года	1,12
5–6 лет	0,95
7–9 лет	0,91
10–14 лет	0,85
Более 14 лет	0,84

Возраст 50–59 лет

Стаж	КВС
Нет стажа	1,39
1 год	1,39
2 года	1,26
3–4 года	1,08
5–6 лет	0,92
7–9 лет	0,87
10–14 лет	0,82
Более 14 лет	0,81

Старше 59 лет

Стаж	КВС
Нет стажа	1,15
1 год	1,12
2 года	1,01
3–4 года	0,91
5–6 лет	0,86
7–9 лет	0,81
10–14 лет	0,79
Более 14 лет	0,76

Особенность: во многих возрастных категориях КВС для водителей без стажа и со стажем один год совпадает.

---

Пример расчёта ОСАГО для мотоцикла

Условия примера:

• мотоцикл: BMW R 1200 RT, мощность 110 лошадиных сил;

• регистрация: Москва;

• период эксплуатации: 5 месяцев;

• срок страхования: 5 месяцев;

• в полис вписан только владелец;

• КБМ: 1,76;

• базовая ставка: 1500 рублей.

Два водителя для сравнения:

Водитель	Возраст	Стаж	КВС
Молодой	21 год	3 года	1,80
Возрастной	60 лет	3 года	0,91

Другие коэффициенты (одинаковы для обоих):

• КТ (Москва) — 1,8

• КМ (мощность 110 л.с.) — 1,66

• КО — 1

• КС (5 месяцев) — 0,65

• КП (5 месяцев) — 0,65

Расчёт для молодого водителя (21 год, стаж 3 года):

1500 × 1,8 × 1,66 × 1,80 × 1 × 0,65 × 1,76 × 0,65 = 3333 рубля

Расчёт для возрастного водителя (60 лет, стаж 3 года):

1500 × 1,8 × 1,66 × 0,91 × 1 × 0,65 × 1,76 × 0,65 = 3033 рубля

Разница: возрастной водитель заплатит на 300 рублей меньше.

---

Короткие выводы

Тип транспортного средства	Ключевая тенденция	Максимальная разница между крайними КВС
Легковой автомобиль	КВС падает с возрастом и стажем	С 2,27 до 0,83 (почти в 2,7 раза)
Мотоцикл	КВС также снижается с опытом	С 2,27 до 0,76 (почти в 3 раза)

Что нужно запомнить:

• самый высокий КВС — у молодых водителей без стажа;

• самый низкий — у возрастных водителей (старше 59 лет) со стажем более 14 лет;

• переломный момент — первые 3–4 года стажа. После них КВС резко снижается в большинстве возрастных категорий;

• базовые тарифы у разных страховщиков могут отличаться более чем в два раза, поэтому всегда имеет смысл сравнивать предложения, пишет Сравни.

Версия страницы для ПК