Эксперт по фондовому рынку «Гарда Капитал» Кирилл Селезнев рассказал, что досрочное погашение автокредита сейчас является выгодным решением для большинства заёмщиков.
Это связано с тем, что процентные ставки по таким займам значительно превышают доходность банковских вкладов.
Когда досрочное погашение выгодно
Автокредиты без субсидий
Сегодня кредиты на подержанные автомобили выдаются под 22–26% годовых, а на новые — в среднем около 15%. Досрочное погашение такого долга даёт гарантированную экономию, которую сложно перекрыть другими консервативными инструментами.
«Гасить досрочно кредит под такую ставку — это фактически гарантированная доходность, недостижимая для депозитов», — поясняет Селезнев.
Если у вас есть свободные деньги, а ставка по кредиту выше 15–20%, досрочное погашение почти всегда оправдано. Экономия на процентах будет больше, чем доход по вкладу.
Когда досрочное погашение невыгодно
Ситуация меняется, если речь идёт о субсидированных автокредитах от дилеров со ставкой 4–9%. Если вклад можно открыть под 12–13%, то свободные деньги будут работать эффективнее на депозите, чем при досрочном погашении такого недорогого долга.
В этом случае лучше оставить деньги на вкладе и продолжать платить по кредиту — разница в ставках работает в вашу пользу.
Частые ошибки при досрочном погашении
Эксперт предостерегает заёмщиков от двух распространённых ошибок.
1. Уменьшение платежа вместо сокращения срока
При частичном досрочном погашении банки часто по умолчанию уменьшают размер ежемесячного платежа, а не срок кредита. Для заёмщика сокращение срока обычно гораздо выгоднее, так как сильнее снижает итоговую переплату по процентам.
Всегда уточняйте, как именно банк пересчитает график, и при необходимости просите сократить срок, а не платеж.
2. Забывают вернуть часть страховки
Многие забывают, что при полном досрочном закрытии кредита можно вернуть часть стоимости страховки. Это касается как страхования жизни и здоровья, так и каско. Подайте заявление в страховую компанию — и часть уплаченной премии за неиспользованный период вернут.
Что ещё проверить перед решением
Перед тем как гасить кредит досрочно, Селезнев рекомендует:
-
проверить эффективную ставку по кредиту — она может отличаться от заявленной из-за дополнительных комиссий;
-
изучить условия договора — возможны ли штрафы за досрочное погашение;
-
уточнить порядок пересчёта платежей и начисления процентов;
-
оценить возможные дополнительные расходы (страховки, комиссии).
Что будет со ставками дальше
По словам эксперта, до конца года ставки начнут медленно снижаться вслед за ключевой ставкой. Однако ждать автокредитов под 12% раньше 2027 года не стоит. Поэтому текущие высокие ставки делают досрочное погашение особенно актуальным.
Итог: считайте свой случай
Досрочное погашение автокредита выгодно, если ставка по кредиту выше 15–20% и у вас есть свободные средства. При субсидированных кредитах под 4–9% лучше оставить деньги на вкладе. Главное — не забывайте про сокращение срока вместо платежа и возврат части страховки. Каждый случай индивидуален, поэтому перед решением стоит провести расчёты, пишет deita.ru.
